Страхова – банкрут. Ваші дії?

Якщо страхова компанія офіційно оголошує себе банкрутом, шанси отримати гроші, вкладені у страховий поліс або страхове відшкодування, значно зменшуються. Але вони все ж таки залишаються, і за бажання можна повернути свої гроші Щоб процедура пройшла успішно, потрібно бути уважним ще з моменту укладання договору страхування. Адже сьогодні, після гучних скандалів за участі страхових компаній у пік фінансової кризи, багато несумлінних страховиків, намагаючись убезпечити в першу чергу свої інтереси, включають до умов договору різні пункти, що так чи інакше суперечать інтересам страхувальника. Наприклад, страхова компанія може передбачити в договорі форс-мажорні умови, які звільняють її від зобов'язань платити за своїми рахунками. Найчастіше в якості умов, що звільняють від виплат, зазначають ліквідацію компанії або її банкрутство. Звичайно, оскаржити такий несправедливий договір після невиплати грошей страхувальник спробує в судовому порядку. Але малоймовірно, що суд стане на бік клієнта, адже українське законодавство, а саме ст. 627 і 628 Цивільного кодексу України, містять норми, які прямо вказують на те, що договір – це узгодження інтересів контрагентів, які вони повністю усвідомлюють і які регулюватимуть їхнє ставлення в процесі його дії. Тобто всі права і зобов'язання визначені в ньому за згодою двох сторін і саме ним потрібно керуватися. Але якщо договір між страховиком і страхувальником не містить інших угод, згідно із законодавством, а саме ст. 26 Закону «Про страхування» та ст. 37.3 Закону «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності», незадовільний фінансовий стан страховика не є підставою для відмови у здійсненні виплати. Згідно з Положенням «Про централізований резервний фонд страхових гарантій», затвердженим рішенням Моторного (транспортного) страхового бюро (далі – МТСБУ) у 2005 р., виплата в разі недостатності коштів безпосередньо у страховика здійснюється за рахунок коштів МТСБУ, а саме за рахунок коштів, розміщених у гарантійному резерві фонду страхових гарантій. Кошти резерву, а також доходи від його розміщення є власністю страховиків – повних членів Бюро, які формують його, сплачуючи внесок при зарахуванні до членів МТСБУ (сьогодні ця сума становить 100 тис. євро). Клієнту компанії, яка проходить процедуру банкрутства, згідно зі ст. 14 Закону «Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом» необхідно протягом 30 днів із моменту публікації в офіційному друкованому виданні («Урядовий кур'єр», «Голос країни») звернутися до господарського суду з письмовою заявою про вимоги до боржника, а також додати документи, які підтверджують ці вимоги (копія договору страхування і квитанція про внесення страхового платежу). Заяви, які надходять після спливу 30-денного строку, ні боржником, ні судом не розглядаються і вважаються погашеними. Потрібно також звернутись із заявою про включення до списку кредиторів до Ліквідаційної комісії кредиторів, обов'язково відстеживши відповідь. Якщо вона буде необґрунтовано негативною, її можна оскаржити в судовому порядку. Важливо також оцінити свої шанси на задоволення вимог страховиками. У першу чергу згідно зі ст. 45 Закону «Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом» розглядаються вимоги страхувальників, страховий випадок яких настав до визнання страховика банкрутом і початку ліквідаційної процедури. У другу чергу погашаються вимоги, пов'язані з припиненням дії договорів через визнання страховика банкрутом. У цьому разі страхувальник уповноважений вимагати від страховика відшкодування частини сплаченої йому страхової премії. Ця частина визначається як різниця між строком, на який був укладений договір, і строком його дії. Тобто як різниця між сумою, сплаченою за весь строк дії договору, і терміном, протягом якого він уже не діє, хоча фактично був оплачений. Від цієї суми компанія може відняти організаційні витрати. Тобто клієнт одержить на руки набагато менше, ніж сплатив. Вимоги страхувальників – юридичних осіб, страховий випадок яких настав до визнання підприємства банкрутом, та вимоги щодо виплати різниці між страховими платежами після припинення договору внаслідок банкрутства страхувальника розглядаються страховиком в останню чергу. Розглянемо детальніше практику отримання страхової суми від МТСБУ в разі визнання боржника банкрутом, адже ця установа зобов'язана надавати таким страхувальникам страхові виплати. Для цього треба повідомити МТСБУ про ДТП, особисто зателефонувавши або відправивши листа (а краще рекомендований лист), а також додати:

• заяву про відшкодування шкоди (з обов'язковим зазначенням розміру останньої);
• копію чинного на момент ДТП полісу ОСЦПВ;
• копію посвідчення особи – паспорта;
• копію водійських прав;
• копію ідентифікаційного номера;
• копію документа про реєстрацію транспортного засобу;
• довідку про пошкодження транспортного засобу, складену інспектором ДАІ на місці ДТП;
• інформацію про наявність поліса КАСКО;
• оригінал або завірену копію результатів оцінки збитку, нанесеного автомобілю (з урахуванням амортизаційного зносу), з фотографіями пошкодженого транспортного засобу, його номерних знаків і номера кузова;
• довідку про ДТП, яка видається органами внутрішніх справ (розширена довідка з інформацією про учасників ДТП та осіб, винних у скоєнні ДТП);
• копію постанови місцевого суду, завірену мокрою печаткою цього суду та таку, що підтверджує відповідальність іншого учасника ДТП.

Якщо ж МТСБУ відмовило у виплаті або не надало відповіді, можна звернутися до суду. Практика судових розглядів свідчить: якщо страхувальник вибрав правильну, юридично і фактично обґрунтовану стратегію, суд приймає рішення на його користь, бо за законом він має право на виплату і право вимагати її від МТСБУ. Але потрібно правильно формулювати свої вимоги. Наприклад, суд неоднозначно реагує на таку вказівку в резолютивній частині позову, як «стягнути з коштів МТБУ на користь особи 1 суму грошей». Все-таки особа є страхувальником збанкрутілої компанії, МТСБУ – ланка, що забезпечує зобов'язання цієї страхової перед клієнтом, а гроші у Фонді МТСБУ – це гроші цієї ж компанії, які вона сплатила як внесок при отриманні ліцензії та включення до членів МТСБУ. Отже, краще вимагати «стягнення з коштів даної компанії, розміщених у гарантійному резерві Фонду страхових гарантій». Тоді суд тлумачитиме вимогу однозначно і не змінюватиме її. Також потрібно документально підтверджують кожен зазначений у заяві факт. Тоді всі ваші доводи будуть достовірними і не спростовуватимуться МТСБУ і судом.